Expertise

Assurance du photovoltaïque : installations et installateurs

Du chantier à l’exploitation, la centrale photovoltaïque cumule des risques que peu de contrats standards couvrent correctement. Côté installateur, la responsabilité engagée est forte et durable. Voici comment nous abordons les deux faces du sujet.

Kern Assurances est partenaire des projets d’énergies renouvelables depuis 2009. Le photovoltaïque y occupe une place centrale, avec une conviction simple : une centrale solaire n’est pas un « toit avec des panneaux », c’est un actif de production qui mérite une couverture pensée comme telle.

Deux risques à ne pas confondre

L’assurance du photovoltaïque se lit sur deux plans distincts :

l’installation (le producteur / propriétaire de la centrale), exposé aux dommages matériels et à la perte de revenus ;
l’installateur (l’entreprise qui conçoit et pose), exposé à sa responsabilité, parfois décennale.

Assurer l’installation (le producteur)

Pour le propriétaire-exploitant d’une centrale, plusieurs garanties se combinent généralement :

Dommages aux biens

Incendie, événements climatiques (tempête, grêle, foudre, catastrophes naturelles), bris, vol et vandalisme des modules et des équipements (onduleurs, postes de transformation, câblage). La valeur à assurer doit refléter le coût réel de remise en état.

Perte d’exploitation / perte de revenu de production

C’est la garantie clé du producteur : elle compense la perte de revenus quand la centrale est à l’arrêt après un sinistre garanti. Sans elle, un incendie ou un événement climatique peut interrompre durablement la rentabilité du projet.

Responsabilité civile

La centrale peut causer des dommages à des tiers (chute d’éléments, incendie se propageant…). La RC d’exploitation couvre ces conséquences.

Assurer l’installateur

L’entreprise qui installe des centrales engage sa responsabilité sur la durée. Les briques à étudier :

RC décennale lorsque les travaux relèvent de la garantie décennale (intégration au bâti, étanchéité, solidité) — un sujet d’autant plus sensible que le marché de la décennale est aujourd’hui tendu (voir notre analyse du retrait de QBE) ;
RC professionnelle / exploitation pour les dommages causés aux tiers dans le cadre de l’activité ;
garanties chantier (montage-essais / tous risques chantier) couvrant l’ouvrage pendant sa réalisation.

La phase chantier : montage-essais

La pose d’une centrale est un chantier. La police montage-essais (proche des tous risques chantier) couvre l’installation depuis le départ d’usine du matériel jusqu’à la fin des essais, contre les bris, vols et événements majeurs. Elle prend le relais avant que le contrat d’exploitation n’entre en jeu. Détail sur notre fiche montage-essais.

Notre rôle

Nous cartographions votre exposition réelle (taille de la centrale, mode de revente, intégration au bâti, profil d’installateur ou de producteur), puis nous interrogeons les assureurs capables de porter ce type de risque EnR, pour construire une couverture cohérente du chantier à l’exploitation.

Questions fréquentes

Mon assurance multirisque couvre-t-elle déjà mes panneaux photovoltaïques ?

Pas toujours, et rarement de façon complète. Une centrale en toiture peut être partiellement intégrée à une multirisque, mais la perte de revenu de production, certains bris spécifiques ou l’aggravation du risque incendie liée à l’installation nécessitent souvent une couverture dédiée. Il faut vérifier les conditions au cas par cas.

Qu’est-ce que la perte de production et pourquoi l’assurer ?

C’est la perte de revenus subie quand la centrale ne produit plus à la suite d’un sinistre garanti (incendie, événement climatique, bris…). Pour un producteur dont l’équilibre économique repose sur la revente d’électricité, cette garantie est souvent aussi importante que la couverture des dommages matériels eux-mêmes.

En tant qu’installateur PV, ai-je besoin d’une RC décennale ?

Selon la nature des travaux réalisés, l’installation photovoltaïque peut relever de la responsabilité décennale, notamment lorsqu’elle est intégrée au bâti ou affecte l’étanchéité et la solidité de l’ouvrage. Une analyse de vos activités réelles est indispensable pour déterminer le périmètre exact.

La phase de chantier est-elle couverte par le contrat d’exploitation ?

Non. La phase de montage et d’essais relève d’un contrat distinct (police montage-essais / tous risques chantier) qui couvre l’ouvrage pendant sa construction et ses tests, avant la mise en exploitation.